金融消耗者权益庇护陈说 2021

　　摘要
　　2020年是百年难遇的疫情爆发之年，“宅经济”与“无打仗金融”成为年度关键词，但同时也滋生出一系列有损消耗者权益的违规事务，比方存款过期催收、过量汇集用户信息、绑缚销售保险等题目。特别的疫情情况，将金融营业全数线上化，越发考验各类平台机构的合规风险打点才能。
　　值此3.15国际消耗者权益庇护日之际，零壹财经·零壹智库策划《金融消耗者权益庇护陈说（2021年）》及系列文章。陈说从金融消耗者的行为特征、权益庇护监管政策、赞扬范畴与金融机构赏罚情况、十大典型事务案例以及移动金融App备案等视角切入，分析金融消耗者权益庇护的现状与题目，并提出响应对策倡议，以供业界参考。
　　本份陈说回忆了2020年全年的首要金融侵权事务与赞扬重点范畴，从中得出以下结论：
　　一是金融消耗者触及数亿网民。停止2020年末，我国网民数目高达9.89亿，数字生活加速了金融与场景之间的融合，用户享用便当化效力的同时，也更轻易遭受信息泄露、平台默许开通保险效力等题目；
　　二是“强监管”态势加速金融违规题目查处力度。面临范围庞大的金融消耗者群体，我国金融监管部分针对飞速展开的数字金融业态，严厉查处各类违规题目。最受关注的是2020年11月实施的《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子》，重点突出3方面的监管要求，即标准金融机构行为、庇护金融消耗者信息、处置金融消耗争议。此外，各地金融局与国务院等部委也相继提出用户隐私庇护、互联网保险销售等细分范畴政策规定。但是，传统金融机构与一批新兴的金融科技公司仍存在信息表露不无缺、逼迫搭售金融产物、违规汇集App用户隐私等题目；
　　三是金融机构罚单与十大典型侵权事务激发关注。按照零壹财经·零壹智库公布的“金融消耗者权益庇护十大典型事务”，场景金融爆雷、大数据荐股圈套、收集合作保险讹诈、过度营销等题目频发。同时，据零壹智库不完全统计，2020年银保监会开出触及侵权题目标金融机构罚单，合计金额到达9600万元；
　　四是500+移动金融App备案搁浅与信息泄露隐患。据零壹智库监测，自2020年6月至2021年2月时代，中国互联网金融协会合计公布了6批金融App备案名单，涵盖548款备案经过的App。但是，仍有大量的银行、保险、消耗金融公司以及证券等市场主体App未介入进来，用户利用App进程中的信息泄露隐患较大；
　　五是金融消耗者权益庇护的题目与建议。身处数字化时代，人们的数字金融素养尚存在必定盲区，特别是90后、00后年轻人群与老年客群，亟待增强金融风险预警才能，切勿自觉相信他人。面临犯警份子的好处引诱，比方疫情时代，指导告贷人加入“反催收同盟”、告贷不用还、借出小我信誉卡账户等套路，需要连结客不雅观冷静的应对态度。鉴于此，零壹智库倡议在增强金融信息庇护认识、数字金融教育、征信系统打点与法令系统完善、线上金融营业的风险防御等方面，我国数亿的金融消耗者该当侧重提升自我庇护认识，严防电信欺骗与各类新型数字讹诈行为。
　　出品｜零壹智库
　　作者｜李薇 王若曦 赵金龙 任万盛等
　　目录
　　一、金融消耗者群体特征
　　（一）金融消耗者在疫情时代的行为暗示
　　（二）金融消耗者区分于普通网民的特征
　　（三）线上金融效力的数字讹诈事务频发
　　二、金融消耗者权益庇护政策解读
　　（一）2020年金融消耗者权益庇护政策综述
　　（二）全国性规章制度文件相继公布
　　（三）地方监管政策表示不异化特征
　　（四）其他金融科技细分范畴监管政策
　　三、2020年金融消耗者赞扬数目与金融机构赏罚盘点
　　（一）消耗者应用赞扬平台展开维权活动
　　（二）银行业及保险机构消耗赞扬居高不下
　　（三）银行业金融机构被罚9600万元
　　（四）银保监点名传递10多家机构
　　（五）典型赏罚案例解读与业界启迪
　　四、2020年金融消耗者权益庇护范畴十大典型事务
　　（一）强监管成为贯串2020年全年关键词
　　（二）场景金融频暴雷：租金贷、预支费、招工医美贷
　　（三）大数据荐股“算计”消耗者，华讯投资27亿炒股圈套
　　（四）水滴等收集合作平台“1元保险”涉讹诈
　　（五）侵害消耗者金融信息安好权，多家银行被罚
　　（六）侵害消耗者正当权益，招联消耗金融被银保监点名传递
　　（七）荒谬的借贷广告：金融营销频“翻车”
　　（八）“代理退保”圈套
　　（九）互联网理财乱象：股票型基金与理财混着卖
　　（十）大数据杀熟被定性：滥用市场安排职位、实施分歧报酬
　　五、500+移动金融App备案与评测
　　（一）移动金融App备案情况：548款App通关，银行占八成
　　（二）79款金融App被工信部传递，触及10大题目
　　（三）零壹智库解读：50款金融App评测功效
　　六、金融消耗者庇护的题目与倡议
　　（一）金融消耗者庇护的题目
　　（二）金融消耗者庇护的具体倡议
　　附件1 金融App备案名单
　　附件2 79款App被工信部及部下机构传递侵害用户权益
　　一、金融消耗者群体特征
　　（一）金融消耗者在疫情时代的行为暗示
　　2020年突发的新冠疫情，加速了我国数字经济与数字金融的展开法式，由此也催生出消耗者数字金融素养的培育困难。特别的疫情情况，使人们的买卖行为几近全数变成线上化、无打仗，这促使一批犯警份子谎称自己为金融创新的新兴机构，从而实施精准讹诈。零壹智库研讨发现，要想理清这类群体的行为暗示，需要从金融消耗者概念、用户群体范围与“Z世代”典型特征等3个角度切入，系统不雅观察我国金融效力的“待解之谜”。
　　1.金融消耗者概念
　　对于金融消耗者的界说，最早可追溯至2016年，央行公布的《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子》（以下简称《实施法子》）。文件在第二条第二款规定：“本法子所称金融消耗者是指购买、利用金融机构供给的金融产物和效力的自然人”。
　　2019年12月，央行再次公布了《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子（收罗定见稿）》，（以下简称《收罗定见稿》），照旧延续了对于金融消耗者的界说。
　　2.金融消耗者的用户群体范围
　　按照CNNIC公布的《第47次中国互联收集展开情况统计陈说》，停止2020年12月末，我国网民范围为9.89亿，与2020年3月的9.04亿相比，新增网民数目为0.85亿。同时，互联网提高率达70.4%，较2020年3月提升5.9个百分点。
　　图1：2013年12月-2020年12月我国网民人数与互联网提高率（单元：万人、%）

　　材料来历：CNNIC《第46次中国互联收集展开情况统计陈说》，零壹智库
　　金融消耗者傍边的绝大大都属于网民群体，疫情不但使80后、90后以致是00后，增强线上打点信贷、付出、理财等金融效力的频次，也加速了中老年客群步入数字生活，养成线上资金买卖来往的行为习惯。鉴于此，经过不雅观察日益庞大的网民行为偏好与金融赞扬争议的焦点题目，金融机构可快速识别侵害消耗者权益的重点范畴。
　　3.“Z世代”典型特征
　　“Z世代”客群（指1995-2009年诞生的人群），是我国互联网线上消耗的主力军，底子代表了线上金融效力的支流人群。特别是95后群体，他们对于信贷、理财、移动付出等金融产物，具有较高的猎奇心与激烈的需求。特别是消耗金融方面，作为身处校园或是刚走上工作岗位的年轻一代，他们享遭到科技进步、生活充沛的盈利，更偏向于超前消耗。调研数据显现，95后的消耗才能首要依靠信贷杠杆扩大，而众多的互联网平台，对于存款审批与贷后催收的流程标准良莠不齐，催生出一系列违规题目，进而侵害金融消耗者的正当权益。
　　图 2：95先人群更偏向分期消耗的信贷行为习惯

　　材料来历：京东科技，《95后金融消耗需求调研陈说》
　　同时，这一年龄层的人群更突显独占的本性，“交际、圈子文化、爱好”成为其打点金融效力的典型行为特征。但是，他们对于金融的了解，尚处于启蒙与考试考试阶段，主如果基于小我爱好偏好而打点。需要留意的是，这类年轻人群亟待提升消耗者数字金融素养。他们是陪伴着互联网而成长起来的，对于各类线上平台的玩法很是熟悉，但遍及缺少金融风险识别与判定才能。
　　面临着数字金融时代的多项变化和应战，包含来历于营业、技术、数据、收集等风险叠加身分，年轻客群在线上签订电子条约、买卖密码考证、了解法令文本寄义、投资理财富品波动性、虚拟货币买卖等方面，常常缺少需要的金融风险防御认识。今朝，人们处于“无科技不金融，无数据不金融”的时代布景下，越来越多的互联网长尾客户更需提升金融专业素养，实时防御讹诈风险。
　　（二）金融消耗者区分于普通网民的特征
　　消耗者凡是具有以下两个特征：第一，以生活消耗或非营利为目标；第二，消耗客体为产物或效力。而以Z世代客群为代表，则是具有为爱好付费、“懒经济”与“宅文化”、偏心颜值与萌宠等六大特征。
　　表 1：Z世代客群的六大消耗态度

　　材料来历：苏宁金融，零壹智库整理
　　相对于普通网民而言，金融消耗者目标性越发明白，首先购买金融产物的目标均是为了资产保值、获得好处、躲避风险等（解除专职处置投资活动的单元和小我）；其次，从买卖职位来看，金融产物买卖具有较强的专业性。
　　而互联网的提高，将金融效力推向了大众消耗者的眼球，却并没有向一切消耗者提高金融产物效力所具有的专业性，这也是致使金融消耗者权益受损的首要缘由。
　　（三）线上金融效力的数字讹诈事务频发
　　数字技术敦促金融行业展开，但数字技术也为金融讹诈带来无隙可乘，对金融科技平台的风控提出严重应战。金融消耗者一面享用着数字金融带来的便当、快速，同时还由于缺少需要的金融风险防御认识，而面临着来历于营业、技术、数据、收集等身分带来的叠加风险。
　　年轻客群在停止线上操纵时，将面临线上签订电子条约、上传小我证件信息、人脸识别或密码考证买卖、投资理财富品、停止电子货币买卖等一系列买卖流程，在便利流程的流利操纵中，常常轻易疏忽各项条目，而堕入收集借贷欺骗、账号被盗、子虚App引诱利用等讹诈事务当中。零壹智库研讨发现，要想理清数字金融效力中数字讹诈事务触及的首要侵权范畴和特征，需要从数字金融概念、讹诈特征与数字金融讹诈典型事务等3个角度动手停止分析。
　　1.数字金融产物概念
　　从传统意义来看，金融产物是指资金融通进程中的各类载体，包含存款、保险、黄金、外汇、有价证券等。随着我国数字化时代的展开，数字金融产物也随之发生。
　　数字金融产物是指经过互联网及信息技术手段，与传统金融效力业态相连系的新一代金融效力，首要触及第三方付出、互联网保险、互联网理财、收集借贷、消耗金融等。但是，数字金融并没有改变金融的本质微风险属性，而恰恰其处于数字化时代所具有的开放性和互动性，更轻易发生营业、技术、数据、收集等多重风险叠加。
　　2.数字金融讹诈的典型特征
　　数字金融讹诈，遍及具有专业化、财富化、高频化、关联化、场景化五个典型特征。
　　表 2：数字金融讹诈的典型特征分析

　　材料来历：零壹智库
　　3.数字金融讹诈的焦点题目
　　相比于传统金融效力，数字金融效力触及的范畴除传统的银行、证券、保险之外，更多利用于互联网场景，因此叠加了营业、技术、数据、收集等风险。数字讹诈行为触及的范畴会越发普遍，比方账号盗刷能够会触及第三方付出、收集借贷、信誉卡盗刷等众多范畴，以下展现了数字金融讹诈的典型行为，以此作为举例说明。
　　图 3：数字金融讹诈的典型特征分析

　　材料来历：零壹智库

• 　　第三方付出、收集借贷、信誉卡盗刷题目
  

　　盗刷行为已不是一个新奇词，从以往的失窃致使的信誉卡被盗刷，展开至现在的手机银行信誉卡盗刷，或是小我信息从收集上被窃取，从而致使的盗刷行为。大数据时代的盗刷越发表现在技术上对金融消耗者小我信息的窃取。
　　窃取行为一方面表示为黑客犯警入侵，经过引诱点击链接等行为窃取账号密码等付出信息；另一方面则是平常利用的App侵害用户权益，犯警阅读隐私信息，但存在数据安好隐患题目若有Janus签名机制缝隙、未移除有风险的Webview系统隐藏接口缝隙、界面劫持安好、密钥硬编码缝隙、利用备份风险等，从而致利用户信息从第三方App泄露。

• 　　金融产物绑缚搭售会员、保险
  

　　近年来，市场上各类告贷平台五花八门，标榜无抵押、考核快、低息高额的小额存款产物深受告贷人喜好。不外，便当快速的同时，也有平台不竭被曝出在告贷中搭售保险、效力费大概会员等，抬高告贷本钱。
　　在黑猫赞扬中可以看到，多人在申请存款时赞扬安然普惠，在存款流程中未奉告存款中附加保险费和打点费。
　　除此之外，有平台还存在充值会员才能提现的题目。以“开通会员”之名，行圈钱之实的行为，已成为多家平台玩家的共鸣。
　　以下载某借贷类App以后，被告诉已经具有“告贷资历”，接下来开通会员即可放款。而在付出会员费以后，发现既不能存款，平台又不予退费处置。零壹智库经过汇集整理黑猫赞扬平台的表露信息，发现提钱游、省呗、小赢卡贷、禾诚分期等平台，以开通会员即可存款为由，引诱会员停止充值，会员费从几十元到几百元不等。现适用户考核欠亨事后，还会进一步给其他存款平台导流。
　　更有甚者，用户在无意中签订了所谓的“免密付出”协议，点击权益包即默许自动开通会员，且没法退还用度。

• 　　信息表露不明
  

　　信息表露题目，早在线下买卖中就层见迭出，不知情的消耗分期、附加用度更是躲在了在线上买卖的“避风港”中。
　　2021年2月，线上教育平台学霸君暴雷，多位家长在停课后，仍被要求向第三方金融机构交纳学费尾款。
　　教育机构和第三方金融机构的合作，采用“分期贷”方式付费，恍如已经是业内的“潜法则”。分期可行，但是消耗者能否知情成为关键性的争议点。一旦教育机构资金链显现题目，家长们面临的，则极能够将是退费无门、以致背上还款债权的命运。
　　在黑猫赞扬平台的赞扬内容以及家长们供给的信息中，与学霸君合作的金融机构触及了河北幸运消耗金融、中银消耗金融、中信消耗金融、海尔消耗金融、91金融旗下的易可分、小恒钱包、TCL小贷金融等。据海尔消耗金融官网表露，其与学霸君、安然勤学、51talk等多家教育机构均有分期存款合作。除了学霸君外，中银消耗金融也曾因翡翠教育跑路、英孚教育退费难等题目被赞扬。
　　2020年7月，央视也曾集合曝光过量家培训机构存在引诱消耗者存款题目，英孚教育、北大青鸟、仁和会计等机构均在列。报道中提到，很多教育培训机构销售职员在倾销课程时，都激烈举荐消耗者经过存款的方式付出学费，以致暗示“零支出的在校门生或待业职员也可以打点”。这些机构首要捉住了以在校门生为主的用户心理，他们支出少、又对进修抱有极大热情，轻易被这类分期贷吸引。按照报道，北大青鸟工作职员称，门生存款较多，80%的20岁以上年轻人赞成采用分期存款。
　　当在线教育由于疫情按下了“加速键”，几大头部在线教育机构展开“融资比赛”的同时，由于合作剧烈、线上获客本钱不竭高企，也让众多中小在线教育机构的资金初步垂危。耽误“教育预支费”的周期，成为部分机构的“拯救稻草”。但是与消耗者签定协议时，仍应自动奉告真相，让消耗者本人做出判定。

• 　　冒充伪劣App误导消耗
  

　　“真假App”胶葛在曩昔的几年来日渐频仍。
　　2021年伊始，浦发银行、华夏银行等多行公布书记称，监测发现数家媒体的自媒体账号公布冒用该行名义的子虚营销活动宣传，内容为经过扫描二维码下载App，注册后延续签到支付奖品。
　　除银行外，也有很多消耗金融App，如顿时、华夏、晋商消耗金融等在官网及公众号中挂动身现有犯警份子以收集存款为诱饵，并以冒用存款平台之名引诱不明底细的大众注册申办存款，涉嫌冒用本公司名义对客户实施欺骗。
　　二、金融消耗者权益庇护政策解读
　　（一）2020年金融消耗者权益庇护政策综述
　　回忆2020年，从出台“金融3.15”相关政策文件来看，监管机构重点对线上线下的银行业、保险业以及互联网直播等范畴，展开集合清算整理，实在保护金融消耗者的财富安好权、知情权、自立挑选权、公允买卖权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安好权等8大权利，努力于处置平台与金融消耗者之间的“信息分歧毛病称”“信息不通明”困难。
　　国务院办公厅、全国人大常委会、中国群众银行、银保监会、证监会等官方机构连续出台了多少全国性规章制度和地方性规章制度，从多个方面临金融平台的必须性和避免性行为做出明白规定和限制。具体而言，各主管部分下发有关金融消耗者权益庇护的政策角度各类偏重：
　　银保监会。激励平台建立和完善消耗者权益庇护有关的工作机制、考核机制和监视机制，标准保险条目的表述方式以及健全可回溯打点制度，完善售前售中售后的全流程效力系统，明白银行业保险业消耗赞扬处置细则。
　　中国群众银行。间接围绕金融消耗者权益庇护的各个方面，标准银行和付出机构行为，提醒消耗者留意自我庇护认识，依法保护权益。
　　国务院办公厅。调剂完善消耗者权益庇护工作部际联席会议制度，宣传消耗侵权等热门事务，展开普法活动。
　　此外，分歧地域的地方金融监视打点局和市人大常委会停止不异化监视打点；同时，对人脸识别、机械进修模子技术、信息技术等金融科技细分范畴技术的利用停止完善和限制。
　　从规章制度文件的内容来看，零壹智库发现，金融消耗者权益庇护政策具有三大特征：一是从平台自己动身，完善售前售中售后流程的考核标准，根源高低降风险；二是强化消耗者风险防御认识，加大抵消耗者权益庇护法令律例和政策的宣传提高力度，同时优化消耗者赞扬处置流程；三是设立内部的监视打点机制，严禁滥用人脸识别、信息技术等金融科技获得他人信息。
　　（二）全国性规章制度文件相继公布
　　2020年突发的新冠疫情，催生出“无打仗式生活”这一全新营业，很多机构将营业重心从线下转向线上，线上营业的安好性自然成为人们的关注焦点。为保障金融消耗者正当权益，各部分相继公布了全国性的法令律例，政策集合于管束实体和互联网上的银行与保险营业，特别提醒消耗者要“擦亮双眼”，防御线上金融直播营销的相关风险。
　　曩昔的一年，政府部分重视顶层设想，积极完善信息化监管系统建立。比方2020年11月实施的《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子》（以下简称《法子》），作为最突出的一项政策指引，激发业界普遍关注。这项政策表示出央行庇护金融消耗者权益、冲击违法违规行为的决心，从而驱动金融行业回归安康、可延续展开之路。
　　表 3：全国性金融消耗者庇护相关规章制度文件

　　材料来历：政府部分官方网站，零壹智库整理
　　文件中指出，重点监管范畴在于标准金融机构行为、庇护金融消耗者信息和处置金融消耗争议等3个方面。其中，明白将未经消耗者答应发送金融营销短信或私行挪用客户资金、以拒绝供给产物和效力威胁获得消耗者金融信息、没有落实消耗者金融信息分类分级授权、打点信誉卡营业汇集得来的小我信息未经答利用于倾销保险、宣传“保本无风险”理财富品、逼迫搭售产物、私行改变金融效力内容、以及没有全流程的消耗者权益庇护机制归为违规行为。
　　（三）地方监管政策表示不异化特征
　　除全国范围内实施的法令律破例，地方监管部分也采用行动，对持牌金融机构的设立条件、监管目标、监管范围、义务分派等环节，做出明白规定，实在保障金融消耗者的正当权益。分歧地域的金融展开偏重点有所不同，因此地方监管部分因地制宜停止不异化打点。
　　表 4：地方金融消耗者庇护相关监管政策文件

　　材料来历：政府部分官方网站，零壹智库整理
　　（四）其他金融科技细分范畴监管政策
　　近年来，传统金融机构与金融科技公司的合作日益密切，在金融科技的加持下，传统金融机构的营业打点效力大幅提升，典型的功效暗示表现在3个范畴——第一是收集平台功用拓展，第二是风控技术与建模系统不竭升级，第三是用户范围不竭扩大。但是，事物具有两面性。为标准合作鸿沟，防御金融科技相关风险，政府部分出台了一系列监管政策，对人脸识别、机械进修模子技术、信息技术等金融科技的利用范围和环节安好性，也做出明白规定，实在保障消耗者权益。
　　表 5：金融科技细分范畴监管政策文件

　　材料来历：政府部分官方网站，零壹智库整理
　　三、2020年金融消耗者赞扬数目与金融机构赏罚盘点
　　（一）消耗者应用赞扬平台展开维权活动
　　在数字经济时代，数亿网民享用着金融科技带来的便利性与更低的买卖本钱，但随之发生的侵害金融消耗者正当权益题目也快速增加。借助互联网平台，网民的赞扬方式也从线下告发变成线上平台反应，积极保护自己的正当权益。
　　按照新浪黑猫赞扬平台表露的数据，停止2020年末，金融付出成为年度消耗者赞扬最多的行业，赞扬量占比为30.97%。
　　图 4：2020年消耗者赞扬最多的5个行业

　　材料来历：黑猫赞扬
　　近一两年以来，我国各类金融科技公司的注册挂号数目延续爬升，其中一部分机构处于监管真空状态，难以实时发现其违规行为。特别是网贷平台激发的投资人没法归回资金题目，表暴露“数字鸿沟”的信息分歧毛病称困局，由此发生了消耗者的隐私泄露与投资风险隐患。重新浪黑猫赞扬平台数据来看，从2018年1月30日至2020年8月18日，在收到的760148件累计有用赞扬中，排在前5位的分袂是：
　　1）网贷赞扬量合计468284件，占比为61.6%；2）信誉评价赞扬量合计187888件，占比为24.72%；3）银行赞扬量合计38322件，占比为5.04%；4）保险赞扬量合计25452件，占比为3.35%；%）第三方付出赞扬量合计23989件，占比为3.16%。
　　表6：2018年1月-2020年8月金融相关赞扬数目统计

　　材料来历：黑猫赞扬平台金融赞扬数据
　　（二）银行业及保险机构消耗赞扬居高不下
　　《中国普惠金融目标分析陈说（2019年）》显现，2019年，群众银行各级分支机构共接到金融消耗者赞扬63130笔，同比增加86.64%。赞扬首要集合在付出结算打点、银行卡、存款、征信打点等范畴，在全数赞扬中的占比分袂为33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。此外，储备、群众币打点、小我金融信息等也成为金融消耗者赞扬的突出范畴。
　　银保监会消耗者权益庇护局传递的数据显现，2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消耗赞扬85097件，环比增加26.5%。其中，触及国有大型贸易银行27278件，环比增加16.1%；股份制贸易银行37475件，环比增加30.6%；外资法人银行447件，环比增加19.8%；城市贸易银行（含民营银行）8471件，环比增加46.0%；农村中小金融机构3418件，环比增加31.7%。
　　图 5：2020年2季度-3季度银行业金融机构消耗赞扬情况（单元：件）

　　材料来历：银保监会，零壹智库整理
　　经过统计银保监会2019年-2020年的金融机构罚单数据变化，零壹智库发现下述2项最为突出的特征：
　　1.信誉卡和存款是赞扬重灾区，赞扬量环比大幅增加
　　2020年3季度，触及信誉卡营业赞扬数目达48406件，环比增加43.5%，占赞扬总量的56.9%；触及小我存款营业赞扬20219件，环比增加33.5%，占赞扬总量的23.8%。相比之下，理财类营业赞扬4337件，环比削减59.1%。
　　2.保险机构赞扬量环比增加，但增幅相对较小
　　2019年，银保监会及其派出机构共接收触及保险公司的保险消耗赞扬量为93719件，同比增加5.95%，低于保费增速（12.17%）。尔后银保监会消耗者权益庇护局公布了《关于2020年第三季度保险消耗赞扬情况的传递》，从表露数据来看，2020年第3季度，保险消耗赞扬量到达36754件，环比增加8.96%，其中触及财富保险公司16895件，环比增加4.29%；人身保险公司19859件,环比增加13.27%。
　　（三）银行业金融机构被罚9600万元
　　据零壹智库不完全统计，2020年银保监会表露的行政赏罚中与侵害消耗者权益相关的事务有270笔，罚没金额跨越9600万元。其中，触及银行的有44笔，罚没金额约为6800万元；触及保险机构的有226笔，罚没金额为2800万左右。
　　从违法违规究竟来看，首要触及以下7品种型：
　　1．赐与投保人保险条约约定之外的好处；
　　2．欺骗投保人、被保险人；
　　3．借贷搭售保险产物；
　　4．误导/子虚宣传；
　　5．操纵职务之便侵占客户资金；
　　6．答应非银行工作职员在营业网点介入保险销售；
　　7．违规倾销非本行刊行或代销的理财富品。
　　回忆2020年全年的金融机构罚单，零壹智库发现，赐与投保人保险条约约定之外的好处成为重灾区，数目多达128笔，占比到达46.9%，具体形式包含经过在线抽奖方式向投保人赠予奖品、赐与保险费背工、口头许诺等。
　　图 6：2020年银行业金融侵害消耗者权益事由分类统计（单元：笔）

　　材料来历：零壹智库整理
　　注：一笔行政赏罚能够包含多个事由，统计时按多个计较。
　　最引人留意的是，从表露时候上来看，下半年明显多于上半年。其中，银保监会律例部在2020年12月5日表露了5张针对中国银行的罚单（“原油宝”事务），触及金额5230万元，最大单笔罚金5050万元。
　　图 7：2020年银行业金融侵害消耗者权益罚单数目和金额

　　材料来历：零壹智库整理
　　（四）银保监点名传递10多家机构
　　2020年，银保监会消耗者权益庇护局点名传递了10多家金融机构侵害消耗者权益行为的案例，触及主体范例包含保险公司、保险中介、贸易银行和消耗金融公司。这些侵权行为多发生在2018-2019年，首要暗示为欺骗投保人、误导销售和乱免费等方面，具体罚单触及的机构以下：
　　人保寿险。经河北、成都等6家电销中心销售的部分保单，存在与究竟不符的宣传等欺骗投保人的行为；经过付出宝平台销售的“100万自驾车分身险”产物，存在以不实宣传欺骗投保人的行为；经过付出宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”产物，存在未按规定利用经备案保险费率的行为。
　　安心财险、轻松保掮客、津投掮客、保多多掮客。在宣传销售短期安康险产物中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（现实是将首月保费均摊至前期保费）,或首月多收保费等题目。
　　农业银行。代理人保寿险保险营业，存在销售行为可回溯制度履行不到位、可回溯根抵打点不到位、部分可回溯视频质检功效未反应给保险公司等违反谨慎运营法则的行为。
　　浦发银行。2018年9月，该行代理销售的私募产物显现延期兑付的题目，激发多起消耗者赞扬。2019年5月以来，中华财险保证保险赞扬集合爆发。中国农业展开银行逼迫搭售保险产物；农业银行不公道收取市场调理价用度；浦发银行未供给本质性效力而收取用度；大连银行收取用度与供给效力不符；北京农商银行超公示标准收取手续费；承平财险经过补充协议变动备案条目，将保险金额缩减至原金额的2%。
　　中信银行。2020年3月，该行在未经客户本人授权的情况下，向第三方供给小我银行账户买卖明细，违犯为存款人保密的原则，涉嫌违反《中华群众共和国贸易银行法》和银保监会关于小我信息庇护的监管规定，被传递并备案查询造访。
　　招联消耗金融。在相关宣传页面、营销话术中，未明白说明展现利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门坎申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提早还款”等宣传内容与现真相况不符，存在夸大、误导情况。在连系存款申请及贷后打点中，招联消耗金融未向连系贷客户供给有别于零丁放贷客户的额外本质性效力，但收取了本金5%的效力费。
　　（五）典型赏罚案例解读与业界启迪

• 　　中行原油宝事务
  

　　2020年4月，WTI原油期货5月合约价格急剧下跌，中国银行“原油宝”产物遭受穿仓，6万余户客户总计约40亿元的保证金全数损失，还倒欠中行保证金跨越58亿元。中行在该产物多头头寸约有2.5万手左右，按照估量，本次损失总范围很多于90亿元。中行终极抵偿计划为：1000万以下的小户拿到20%的保证金，1000万以上的大户自行承当全数保证金损失，穿仓部分由中国银行承当。
　　银保监会于2020年5月中旬启动了对该事务的查询造访，并于12月初向中国银行开出了5张罚单，对中国银行及其分支机构合计罚款5050万元。
　　该事务表暴露中国银行产物打点不标准、风险打点不谨慎、内控打点不健全、销售打点分歧规等题目，也引发银行业深思小我账户买卖营业的风险打点。2020年11月，贵金属市场价格波动加重，包含国有大行、股份制行等在内的近20家银行公布颁发停息贵金属新开户。

• 　　富德生命人寿饥饿营销、搭售其他金融产物
  

　　2020年11月9日，山东银保监局公布了对富德生命人寿临沂中支的备案查询造访功效，其中与消耗者权益庇护相关的为：三处负责人王某某主张、构造购买、分发两套群众币纪念册赠予给客户，作为赐与客户的保险条约约定之外的好处；培训部对内外勤职员停止产物培训，利用的课件中存在以产物停售、限时限量停止饥饿营销，将保险产物与存单等其他金融产物混淆，对国家政策停止不妥解读等误导性内容。。
　　培训材料居然也触及进犯消耗者正当权益，属于不专业或知法犯罪，反应出支公司内部打点不谨慎。
　　四、2020年金融消耗者权益庇护范畴十大典型事务
　　金融消耗常常与小我财富息息相关，金融产物的专业性又使得消耗者处于弱势当中。在数字时代，侵害金融消耗者正当权益的行为越发众多且难以防御。下面将盘点曩昔一年多以来（2020年1月至2021年3月9日）金融消耗者权益庇护范畴发生的十大典型事务，周全复盘哪些范畴的侵权题目最受热议。
　　表7：2020年金融消耗者权益庇护范畴十大事务

　　材料来历：零壹智库整理
　　（一）强监管成为贯串2020年全年关键词
　　近年来，随着科技与金融的融合展开，移动付出、收集存款、线上打车等已经融入消耗者的平常生活。同时，与金融和消耗有关的讹诈风险和数据安好题目也愈发突出，小我金融信息泄露、被借贷广告引诱消耗、办存款被逼迫搭售保险、代理退保圈套等类似金融消耗圈套的情况频频发生，制定专门的法令律例，完善金融科技营业监管系统，增强金融消耗者权益庇护，很是需要。
　　而2020年也确切可谓“强监管停止时”。2020年2月，中国群众银行公布行业标准《小我金融信息庇护技术标准》（JR/T 0171—2020），9月央行又正式公布了《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子》（“《2020年实施法子》”），并于同年11月1日起实施。
　　相较于央行此前公布的《中国群众银行金融消耗权益庇护工作打点法子（试行）》与《中国群众银行金融消耗者权益庇护实施法子》（“《2016年实施法子》”）两项标准性文件，《2020年实施法子》以中国群众银行令形式公布，在《2016年实施法子》的根抵上升格为部分规章，提升了庇护金融消耗者权益专门文件的法令效力位阶，有益于进一步标准银行、付出机构的运营行为。此外，对庇护小我信息安好阐扬重要感化的《小我信息庇护法》草案，已经提请全国人大常委会审议。
　　值得一提的是，2019年12月底，群众银行、银保监会、证监会和外汇局连系制定并公布《关于进一步标准金融营销宣传行为的告诉》（以下简称《告诉》），这项政策自2020年1月25日起实施。《告诉》对现行相关法令、律例、规章及标准性文件中关于金融营销宣传行为规定停止了系统性梳理，对防御化戒严重金融风险攻坚战使命合作关于金融营销宣传行为监管相关要求做出具体安插，并对银行业、保险业等金融细分行业营销宣传行为一般性特点研讨总结后提炼出同一性标准要求。
　　除上述法令律例/部分规章/标准性文件外，央行政策研讨还公布了一篇关于《大型互联网平台消耗者金融信息庇护题目研讨》的文章。其中提到，大型互联网平台是我国信息技术创新的重要气力，也是信息和数据的关键利用者，但现阶段，大型互联网平台消耗者金融信息庇护整体情况不容乐不雅观，特别是某些头部互联网平台在格式条目、信息汇集和利用、营销宣传方面存在一些题目和争议。
　　文章倡议综合应用各类监管手段，实现穿透性监管，敦促大型互联网平台建立负义务金融的理念。在鉴戒域外信息庇护立法与监管履历的根抵上，从我国现实动身，依法将大型互联网平台的金融营业周全归入监管，增强营业信息表露周全性和通明度，有用控制共债风险，不竭完善金融信誉信息根抵装备建立，严酷标准金融营销宣传行为，实在庇护金融消耗者久远和底子好处。
　　（二）场景金融频暴雷：租金贷、预支费、招工医美贷
　　场景金融的本质，是将场景的买卖风险与金融的信誉风险叠加一路，就地景显现买卖风险，极易激发信誉风险。对B端商户的风控，已经成为今朝场景金融风控的关键。
　　1.蛋壳暴雷，体面全无
　　2020年11月，很多普通的年轻人成为“蛋壳公寓当事人”。12月3日清晨，地址为中国广州，在收到蛋壳公寓房东收房的告诉后，结业即失业的他扑灭了房间，从18层一跃而下。背着租金贷却还要另行租房的租客，出租了衡宇却没收到钱的房东，谁该为这“一地鸡毛”买单？
　　细数长租公寓的暴雷情况，已经远超百家，触及到的租客、房东更是以百万计。据新华时评，2018年“鼎家公寓”暴雷至今，长租公寓已连续“暴雷”跨越170家，“本钱盛宴”后的残羹残羹几近全由房东和租客等自行消化。
　　而此次“暴雷”的蛋壳公寓，从美国上市的高光时辰到暴雷，只用了10个月的时候。回看蛋壳的展开过程，2018年头获得了数十亿元融资，随后对房东和租客发挥“高收低租”“长收短付”的倾销方式，敏捷扩大市场范围、进步自己估值，并于今年1月17日成功登陆美国纽交所。上市背后的风投机构、公司高管可谓赚得盆满钵满。而现在，企业资金链断裂，把租赁冲突留给了房东和租客，各方为之“埋单”。
　　历经屡次发酵后，蛋壳事务租客的权益庇护迎来起色。据新浪科技2020年12月18日报道，一位蛋壳租客暗示，与蛋壳打点解约以后，已可经过线上方式打点微众银行租金贷的结清。按照微众银行的条目，该计划是将退租后蛋壳公居所欠租客的预支租金，用于抵偿租客在微众银行的存款。如此之下，租客的租金贷就得以结清，然后由微众银行向蛋壳公寓停止催收。
　　2.优越教育、学霸君接连暴雷，教培范畴“预支费与套路贷”之弊
　　回忆2020年，教育培训消耗负面舆情跨越七成。北京阳光消耗大数据研讨院连系消耗者网公布的《2020年教育培训消耗舆情数据分析》显现，全网共监测到2020年有关教育培训消耗舆情信息3847566条，其中，负面舆情信息2712138条，占比70.49%。下文提到的著名在线教育平台优越教育、学霸君等均包括在内。
　　2020年10月底，运营长达21年的老牌教育机构优越教育被爆停运，同时显现学员没法退款等题目。据报道，仅北京校区就有上亿元应退学费。一周后，著名英语培训品牌芝麻街英语也有门店公布颁发停止营业。这些暴雷事务所遗留下来的最大题目，即是多量量的学员和教师无处讨要的预支款与薪资。
　　图8：教育培训场景的金融讹诈赞扬题目

　　材料来历：黑猫赞扬，零壹智库整理
　　另据报道，2021年1月初，在线教育平台“学霸君”变身“跑路君”，消耗者“3千元学费酿成了2万多元的分期贷”。据先容，消耗者经过学霸君教师发来的链接停止付款，不竭以为把钱交给了学霸君，底子不晓得分期存款的事。
　　此外，在“12315消耗者维权赞扬”微博超话可以看到，有消耗者实名告发上海安然勤学成人英语“引诱分期”。据该告发信息称，“该机构引诱消耗者课程可以分期，但却未奉告是一次性存款高金额给他们本人机构的账户，操纵消耗者小我名义存款，钱我们本人并没有收到，完完全全的套路贷，本人致电海尔消耗金融，该机构称这是三方（即金融，安然勤学，我本人）协商赞成的，可是我本人并不知情...”
　　在黑猫赞扬上，也有消耗者赞扬安然勤学成人英语，赞扬题目包含“退款题目，引诱消耗，客服处置不妥，培训贷，涉骗，子虚宣传，霸王条目”等。该网页也显现，安然勤学成人英语答复称“我们已收到平台的转派，将尽快与消耗者获得联络，请留意021-6033开首的座机来电，感谢”。
　　3.医美行业大震动：数十个医美分期欺骗团伙被端
　　医美分期已经深受消耗金融机构的重视，现在已酿成骗贷财富链重点投注的工具。2020年8月，北京警方公布颁发打掉了10余个“招工美容贷”欺骗团伙，共刑事拘留涉案怀疑人123名，触及相关医疗机构包括北京奥斯卡医疗美容、艾菲医疗美容等9家。
　　这些欺骗团伙以高薪招聘名义勾引年轻女性招聘，口试后便要求招聘者去指定医美机构整容，用度可以经过存款付出，并许诺公司会报销，但实在就是所谓的“套路贷”。招聘机构因此可以获得“50%以致更高的提成”，整形终了后，招聘机构就会消失，大概将对方拉黑。
　　除此之外，医美行业还有一些新的圈套和套路正在抽芽。据媒体报道，抖音、快手等短视频平台，今朝已成为医美获客的一大渠道。很多用户赞扬称，本人看到短视频上“15元祛痘”大概免费体验的项目，“想体验一下，功效到店就被忽悠打点了一堆存款”。
　　一边是行业整理，另一边是巨头的不竭考试考试。据报道，互联网医美平台新氧已上线医美分期效力“氧分呗”，定位于“消耗医疗 生活美容分期”；美团米饭钱分期“先消耗，后分期还款”的消耗存款效力，今朝已支撑医美分期；对于安然好医生来说，以医美和体检等线下效力为代表的消耗型医疗，已是其四大营业线之一。
　　在行业整肃以后，医美场景的机会也许才真正来临。美团与德勤连系公布的《医美市场趋向洞察陈说》显现，2020年，中国医美市场估量会到达1975亿元的范围，虽然因疫情增速下挫，但年复合增加率估量仍将跨越15%。
　　（三）大数据荐股“算计”消耗者，华讯投资27亿炒股圈套
　　2021年头，著名证券机构大连华讯投资股份有限公司（华讯投资，833924.OC）被查，涉案金额高达27亿元。
　　深圳龙岗警方2月28日消息称，龙岗警方克日突击查处大连华讯投资股份有限公司，对147名怀疑人以涉嫌欺骗和子虚广陪罪采用刑事逼迫办法，其中包含董事长在内的12名公司高管被拘系。
　　3月1日，华讯投资通告称，2021年1月，深圳市公安局龙岗分局以涉嫌欺骗对公司停止备案查询造访，今朝该案件仍处于侦察取证阶段。公司股票自2021年3月1日起停牌，估量将于3月15日前复牌。
　　和以往的荐股欺骗团伙分歧的是，华讯投资是一家经证监会核准的获得投顾派司的“正规军”。材料显现，华讯投资建立于2000年，是国内较早获得投顾派司的公司，2015年头步在深圳运营，同年在新三板挂牌上市。企业财报显现，公司2020年上半年的投资顾问营业支出高达1.69亿元，同比增加28.5%。
　　披着“新三板上市公司”的外衣，华讯投资却经过子虚宣传、隐瞒底细、许诺收益的方式，引诱投资人购买“荐股套餐”，欺骗高额效力费。
　　据央视报道，客岁3月，股民王密斯在阅读网页时看到“大连华讯投资”公司的广告，宣称可免得费赠予三只“金股”。王密斯关注后，被营业员拉进了该公司的一个荐股群。王密斯不雅观察了一段时候，发现“名师”举荐的股票有一些确切会暴涨，群里的其他客户也经常发一些赢利的图片。再加上营业员信誓旦旦地许诺，只要交纳效力费，公司开辟的炒股软件“华讯股票App”就会辅佐其操纵大数据选股，一个月就可以赚到投本钱金1至3倍的利润。因而，王密斯付款28000元购买了“华讯股票App”的VIP会员。
　　交钱以后，王密斯就被移出了荐股群，来由是将供给“一对一的效力”。以后几周，王密斯随着“华讯股票”App的举荐买入卖出，却并未显现“延续暴涨”的情形，而是一买就亏、阴跌不竭、深度套牢。王密斯联络公司讨要说法未果，便向龙岗警方报警，并宣称要去证监会赞扬。随即，公司便有职员联络王密斯，为她打点了退款。但按照公司要求，需要王密斯删除一切与营业员的聊天记录，并向警方撤案。名师荐股、交钱入会等等这一番操纵也引发了警方的留意。
　　警方初法式查发现，收集上对大连华讯投资公司的赞扬告发触目皆是。该公司的主营营业，就是兜销华讯股票App的会员，收取效力费。该App最廉价的会员，一年要收取8800元效力费，往上还有28000、39800、128000元分歧档位。按照销售额分歧，营业员可以从中拿到3%-10%的业绩提成。
　　而荐股群内除了被新拉进的股民，大部分群友都是公司营业员饰演的会员，专门负责在群内发送PS过的盈利截图大概转账单，吹嘘公司气力强，举荐的股票收益好。
　　为了避免引发警方及证监会的留意，公司以致还购买了专业的收集舆情监测效力，并专门设有风控公关部分。当监测到有客户在网上公布针对公司的负面批评后，风控部分会第一时候联络客户，筹商退省事件，而退费的条件就是要删除一切聊天记录、删除收集负面谈吐、撤消向证监会的赞扬、撤消报警等。
　　此外，经大量查询造访取证工作，警方也把握了大连华讯投资公司涉嫌欺骗和子虚广告犯罪的究竟。如该公司对外宣称“有85位专业研讨员，26位国家顶尖分析师，公司员工80%以上都具有高级技术职称”。但公司近500名员工中绝大部分不具有证券投资征询执业资历，初高中学历的更是不在少数。
　　今朝，据警方初步统计，该案受损者遍及全国，涉案金额高达27亿。为进一步查清周某富犯罪团体涉嫌欺骗和子虚广陪罪的犯罪究竟，深圳龙岗警朴直在全国范围内寻觅受害者，并征集案件线索。
　　（四）水滴等收集合作平台“1元保险”涉讹诈
　　据报道，2020年10月，在各大赞扬网站上，针对水滴等收集合作或保险平台的赞扬增加；多位用户称被“首月1元”的保险广告吸引，但购买以后发现，每个月被扣费“上百元”。赞扬者们以为本人“上当了”。他们暗示，本人是被1元的优惠价格“骗”进来，却掉进了每月扣费的圈套。
　　现实上，在聚赞扬和黑猫赞扬上，针对水滴、轻松保等收集合作和保险平台此类行为的赞扬，并很多见。比如，在聚赞扬上，2020年7-9月，针对水滴保险商城的赞扬为15条，其中4条都是有关“子虚宣传，自动扣款”的赞扬。在黑猫赞扬上，2020年7-9月，针对水滴保险商城的赞扬为30条，其中20条都是有关“子虚宣传，自动扣款”的赞扬。
　　2021年3月8日，作者在黑猫赞扬上搜索“水滴+一元”发现，仍有7条相关赞扬；页面同时显现，水滴合作已答复部分用户将“回电处置”；仅搜索“水滴”两个字发现，今朝该平台被赞扬仍跨越800条，赞扬事由包括自动开通保险、恶意误导老年人消耗、未续投遭受短信骚扰等多项题目。
　　图 9：水滴合作保险相关赞扬题目

　　截图来历：黑猫赞扬
　　另一家收集合作头部平台相互宝也被用户赞扬“稀里糊涂入会、大名鼎鼎扣费”。据半月谈2020年12月报道，家住北京的李密斯检察付出宝账单时无意发现，其付出宝账户每个月都有两笔数额不大的牢固扣款，且扣款周期长达一年以上，扣款由头是相互宝。李密斯并不记得何时入会相互宝，也从没收到过扣款的提醒。
　　认真对照账单后，李密斯还发现，相互宝自动扣款的数额每月都在增加，较之一年前的每月扣款，现在已接近翻倍。此外，李密斯提出，相互宝此类高度类似电子保单的收集合作项目在主页面没有明显的退出提醒。
　　近年来，收集合作行业展开势头很盛，数据显现，停止2019年末，收集合作平台加入成员已达1.5亿人次，平台主体触及阿里、美团、滴滴、新浪、百度、苏宁等大型互联网公司以及轻松团体、水滴公司等。蚂蚁金服在《收集合作行业白皮书》中估量，2025年，收集合作人群有望到达4.5亿人。
　　行业飞速展开的同时，也表暴露了一些题目微风险隐患，给行业和监管带来了应战。2020年9月，银保监会冲击犯警金融活动局撰文称，收集合作行业今朝处于“非持牌运营”的状态，涉众风险不容疏忽。部分前置免费形式平台组成沉淀资金，存在跑路风险，假如处置不妥、打点不到位还能够激发社会风险。文章提出，要把收集合作平台归入监管，尽快研讨准入标准，实现持牌运营和正当运营。
　　此外，2021年两会时代，很多委员议案直指收集合作范畴。全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研讨院研讨员孙洁在其议案中倡议，将收集合作归入银保监会监管框架内；加速收集合作行业立法；尽快以立法形式肯定收集合作相关主体的权利义务和行为标准。
　　而对于互联网保险营业，2020年12月，银保监会公布实施了《互联网保险营业监管法子》（简称《法子》）。《法子》强化了保险机构的主体义务，对从业职员展开互联网保险营销宣传停止了针对性的严酷规定。《法子》明白要求，从业职员应在保险机构授权范围内展开互联网保险营销宣传，从业职员公布的营销宣传内容应由所属保险机构同一建造，从业职员应在营销宣传页面明显位置标明所属保险机构全称及小我姓名、执业证编号等信息。
　　（五）侵害消耗者金融信息安好权，多家银行被罚
　　2020年5月6日，著名脱口秀演员池子（实名王越池）公布微博爆料，某银行上海虹口支行未获本人授权，将其小我账户流水供给给上海笑果文化传媒有限公司，属于进犯百姓小我信息的违法行为。这一事务敏捷引爆谈吐，也激发了大众对小我信息庇护的关注。5月9日，银保监会消耗者权益庇护局公布传递称对该事务启动备案查询造访法式，严酷依法依规停止查处。
　　进入2021年，中国群众银行公布开年“1号罚单”，该银行再度“中招”。其因触及未按规定实行客户身份识别义务等四项违规行为，被赏罚款2890万元。究竟上，该银行屡次违规受罚罚金高居业内前线。据中国基金报报道，自2018年以来，该银行已延续四年收到金额超2000万元的巨额罚单。
　　除了该银行之外，2020年10月，央行点名6家金融分支机构侵害消耗者金融信息安好行为。通告称，群众银行相关分支机构依法对部分金融机构侵害消耗者金融信息安好行为备案查询造访，并按照《中华群众共和国消耗者权益庇护法》等有关规定，分袂对农业银行吉林市江北支行、中国银行石嘴山市分行、建立银行德阳分行、建立银行娄底分行、建立银行东营分行、建立银行建德支行及相关义务人予以警告并处以罚款。
　　此外，今年3月4日，中国群众银行长沙中心支行公布1张罚单，剑指湖南东安农村贸易银行及相关义务人。罚单显现，湖南东安农商行因犯警利用小我金融信息、金融统计毛病、未经赞成查询小我信誉陈说等违法违规究竟被做出警告，并处69.5万元罚款。
　　近年来，一系列触及小我金融信息安好事务的显现，各类犯警汇集、利用、公然以致买卖小我信息的违法行为时有发生。据移动付出网公布的《中国小我金融信息庇护法律白皮书2020》不完全统计，央行在2020年开出的行政赏罚罚单中，案由触及“小我金融信息”的共181张，涉罚金额合超1.8亿元群众币，赏罚工具包含银行、证券公司、付出机构、消耗金融公司等。其中，银行都是涉罚“大户”。
　　（六）侵害消耗者正当权益，招联消耗金融被银保监点名传递
　　2020年，在疫情的影响之下，消耗金融市场在催收、利率、贷后资金流向等方面存在诸多分歧规乱象。
　　2020年10月22日，中国银保监会公布关于招联消耗金融有限公司消耗者权益题目标传递。据了解，此次为招联金融初度收到监管传递。
　　《传递》指出，招联消耗金融公司存在夸大及误导宣传、未向客户供给本质性效力而不妥收取用度、对合作商管控不力、催收打点不到位等题目，违反了《国务院办公厅关于增强金融消耗者权益庇护工作的指导定见》《消耗金融公司试点打点法子》等相关规定，侵害了消耗者的知情权、自立挑选权和公允买卖权等权益。《传递》要求，银行保险机构要引发警示，严酷按照银保监会相关规定，在营销宣传、免费打点、第三方管控、催收打点等方面展开对照检视，依法合规展开运营活动，实在庇护消耗者正当权益。
　　针对银保监会公布的定见，招联金融暗示：招联金融高度重视消耗者权益庇护工作。对于此次监管检查中发现的题目，公司深度深思，第一时候建立专项整改工作小组，周全开启自查和整改工作。今朝招联金融已底子完成整改工作，并不竭将整改向深化推动。
　　此外，2020年6月，锦程消耗金融因贷后打点不到位严重违反谨慎运营法则，被罚款40万元；9月，兴业消耗金融因未尽存款“三查”职责，违规发放不合适消用度处存款，被泉州银保监分局处以50万元罚款的行政赏罚。
　　进入2021年，强监管政策还在延续。1月13日，银保监会刊发《消耗金融公司监管评级法子（试行）》，拟抵消耗金融公司停止评级。可以预见的是，在未来相当长一段期间内，标准与激励展开并重是行业监管的主基调，“标准化”是消耗金融公司需要延续关注的重点。
　　零壹智库在《消耗金融行业展开陈说2020》中指出，近几年我国消耗市场展开敏捷，消耗金融市场也水涨船高，传统金融机构的运营方式和运营理念在不竭发生变化，新兴的消耗金融介入者依靠强大的金融科技气力和庞大的客户根抵深化介入消耗金融市场所作。
　　但是巨头蜂拥而至，消耗金融范畴头部机构资本聚集，致使市场所作日益剧烈；在各项新规出台后，消耗金融公司资金可得性受限，资金本钱题目凸显，行业利差收窄；消耗金融公司场景面临严重的同质化风险产物以及营业合规题目慢慢表暴露来，深化影响着消耗金融市场的展开。
　　（七）荒谬的借贷广告：金融营销频“翻车”
　　为了获客，各大信贷平台纷纷投放广告来吸引消耗者借贷，其中不乏低俗、违规的广告。
　　2020年9月，360的存款广告由于革新大众的三不雅观，致使全网鞭挞。广告视频中，空姐和一位老农的对话不但毁三不雅观，更是间接打破了人们的道德底线。
　　视频中男人提着一挂猪肉对空姐说：“我必定会尽力，让你过上好日子。”空姐听到后点头，坦言本人并不在意眼前的贫苦。空姐说到：“我有一个题目要问你，你在360借条上有几多额度？”功效男人并不晓得360借条是什么，这让空姐大惊失容，并厌弃地暗示，“你连360借条是什么都不晓得，我们不适宜！”“每小我在360借条上都有属于本人的额度，你连360借条是什么都不晓得，拿什么给我今后啊？”最初，当空姐看到男人有了15万额度后，才勉为其难，允许和男人继续在一路。”
　　奇葩的不止360，还有京东金融的借贷广告——农民工借贷15万升甲等舱。
　　这则广告情形设定在飞机客舱内。“空姐！能开下窗户吗？”飞机上，一位农民工向空姐乞助，他身旁的母亲面青唇白。听闻农民工的哀告，前排的乘客发出了刻薄的嘲讽，前来的空姐也只倡议他停止升舱。农民工看动手机余额面露难色，此时后排的一位西装革履的年老接过话头，“升！升舱的钱我来出。”
　　但更戏剧性的是，他顿时拿过来农民工的手机，停止了一系列操纵。还给他时，其手机界面显现15万元的数字。西装男士诠释，“这是你在京东借条上的备用金，今后急用钱的时辰可以随用随取，别被那些没有规矩的人笑话了。”最初，这条短视频广告的结尾还细致的附上了告贷的现实操纵流程。
　　上述两则荒谬的广告在火遍全网的同时，也遭到了大量网友的鞭挞。在事务发生未几后，360和京东均下线视频广告，并发出抱愧声明。除了360、京东金融之外，还有度小满旗下“有钱花”、蚂蚁花呗等机构，或走“恶俗”门路，或打“温情牌”，也是颇多争议。在抖音、西瓜视频、快手、B站等App上，五花八门的借贷广告也层见叠出。
　　对于上述系列题目，监管也经过立法、风险提醒等各类办法标准消耗者权益庇护工作，指导年轻人组成正确的消耗不雅观和借贷不雅观。2020年11月2日监管出台《收集小额存款营业打点暂行法子（收罗定见稿）》，提出敦促运营收集小额存款营业的小额存款公司增强运营打点，依法汇集和利用客户信息，不得引诱告贷人过度欠债。
　　2020年12月底，中国银保监会消耗者权益庇护局公布风险提醒提醒广漠消耗者：要建立理性消耗不雅观，公道利用借贷产物，挑选正规机构、正规渠道获得金融效力，警戒过度借贷营销背后隐藏的风险或圈套。
　　（八）“代理退保”圈套
　　2020疫情之下，一些不良团伙打着“全额退保”的幌子，宣称可以辅佐消耗者在肆意保险公司打点任何险种的全额退保。现实是以鼓舞、引诱等手段让消耗者拜托其代理“全额退保”，切断消耗者与保险公司的联络，再经过犯警手段迫使保险公司承受其全额退保的诉求，并从中获得高额手续费的行为，首要触及传统寿险、安康险、保证保险等产物。
　　据安徽商报报道，2020年6月，广东省开平市群众法院审理判决一路退保黑产进犯百姓小我信息犯罪案件，怀疑人与其犯罪团伙在没有保险从业天资的情况下，犯警窃取消耗者参保信息，并自称是保险公司售后职员，引诱消耗者打点减保、退保，并举荐保险产物，涉案金额超6000万元，同时，经查询造访发现怀疑人手中具有超千条客户信息，触及客户800余人。开平市群众法院以进犯百姓小我信息罪判处怀疑人有期徒刑6个月，并赏罚金5000元。
　　据光亮网报道，常见的“代理退保”手法包含：经过电话、微信、收集等停止子虚宣传，宣称可以“无条件打点退保”或停止“保单升级”，部分犯警份子还会冒充监管部分或保险公司工作职员停止子虚宣传；引诱消耗者供给身份证、银行卡、保单、电话号码等小我敏感信息，以致要求消耗者供给银行卡原件及存款密码、要求消耗者供给“包管人”；操纵消耗者身份证信息打点新的电话卡和银行卡，冒充消耗者向保险公司申请变更保单的联络电话及银行卡信息等等；为消耗者供给一份话术，要求消耗者经过录音录像等方式拐骗销售职员答复，停止子虚取证；大概在没有获得相关证实材料的情况下，经过手机软件捏造微信聊天记录、捏造曲解保险机构存在违规的子虚究竟；谎称消耗者所购买的保险产物已有多名消耗者赞扬，保险公司存在讹诈行为，鼓舞客户退保；阻止消耗者与监管部分、保险公司相同，试图切断消耗者一般维权通道，从中欺骗客户付出高额用度。
　　针对“代理退保”圈套，监管部分屡次公布通告停止相关风险提醒。2020年4月9日，银保监会公布《关于防御“代理退保”有关风险的提醒》，提醒消耗者警戒“代理退保”的风险隐患，按照自己需求稳重打点退保。
　　9月18日，银保监会消保局、群众银行消保局首要负责人在答记者问时提到，留意防御“代理赞扬”“代理退保”行为组成的二次侵权。10月，针对“代理退保”行为，上海市消耗者权益庇护委员会、上海市保险同业公会再次重申，要警戒“代理退保”的风险隐患，按照自己需求稳重打点退保，依法理性保护自己正当权益不受侵害。
　　（九）互联网理财乱象：股票型基金与理财混着卖
　　数字经济时代，互联网理财的快速展开已成为大势所趋。
　　近年来，受益于互联网在全国范围内提高，互联网理财市场范围和用户范围都有了大幅增加。中国互联收集信息中心数据显现，停止2019年6月，我国购买互联网理财富品的网民数目已到达 1.69 亿，占全国网民的19.9%。
　　2020年在新冠疫情的影响下，理财效力的线上化趋向获得进一步强化。疫情时代，线下网点被迫封闭，使得传统理财营业在产物销售、贷后打点等方面都遭到了极大影响。央广网消息显现，停止2020年6月底，与2019年末相比，6家国有大行网点数目合计削减1343个。而互联网理财营业的无打仗性等上风凸显，线上理财群体获得进一步扩大。
　　与此同时，陪伴着日益增加的市场范围，互联网理财平台的乱象也越来越多。据广州日报报道，线下银行渠道买理财富品，能够被理财司理误导；可是，线上平台买理财富品，虽然没有理财司理倾销，但也一样会被误导。有投资者陈华（假名）向记者吐槽，在互联网平台买理财富品，功效买成了投资股票的高风险基金，还显现吃亏。
　　陈华暗示，不竭都有在付出宝买理财富品，都是挑选首页举荐的妥当型产物，而且由于信赖付出宝，所以投资金额都不是几千几百元，而是十万以上地投资。上个月又买了19万的理财，一样也是在首页举荐理财富品中购买的，买的是光大阳光对冲6个月持有夹杂c，显现近一年收益率为百分之五点几，不算很高，所以没有预期还会吃亏。可是头几天点进去看，陈华发现了本金显现吃亏，这才发现光大阳光对冲6个月持有夹杂c，现实是基金产物，而且还是投资股票这类高风险范畴的基金。
　　类似陈华遭受的投资者并非个案。广州日报指出，除了付出宝，今朝腾讯理财通、京东金融、陆金所等互联网平台，在销售理财富品中均存在分类不清、重营销微风险提醒的乱象。
　　（十）大数据杀熟被定性：滥用市场安排职位、实施分歧报酬
　　前未几，“手机越贵，打车越贵”登上实时热搜。
　　据媒体报道，复旦大学孙金云教授率领团队在全国多个城市完成“手机软件打车”的调研陈说，功效显现打车软件存在“大数据杀熟”现象。众多网友也称曾碰到过打车时，苹果手机显现价格高于非苹果手机价格的现象。
　　而在黑猫赞扬上，关于美团、饿了么等外卖App大数据杀熟的赞扬也很是多，一样的商家、一样的菜品，一样的目标地，用户账号分歧，菜品价格和配送费居然也纷歧样。即即是在金融行业，也一样存在这样的“价格轻视”。
　　近年来，平台经济快速展开，大数据杀熟、刷好评隐差评使评价功效显现失真等侵害消耗者权益的行为也越来越多。这些题目标背后，焦点是互联网平台对算法技术的利用。在平台看来，老会员属于存量用户，对平台已经组成必定的品牌黏性和消耗刚需，新会员则是需要撮合的增量用户，实施价格优惠有助于拓展市场份额。
　　2020年11月10日，市场监管总局就《关于平台经济范畴的反把持指南》收罗定见，该指南已于今年2月7日正式印发。反把持指南初度明白拟将“大数据杀熟”界说为滥用市场安排职位、实施分歧报酬。
　　《反把持指南》提出，具有市场安排职位的平台经济范畴运营者，无正当来由对买卖条件不异的买卖相对人，基于大数据和算法，按照买卖相对人的付出才能、消耗偏好、利用习惯等，实行不同性买卖价格大概其他买卖条件，大概对新老买卖相对人实行不同性买卖价格大概其他买卖条件，属于实施分歧报酬，解除、限制市场所作。
　　《反把持指南》还明白指出，在消耗者端，除了信誉情况，其他诸如买卖历史、个体偏好、消耗习惯等方面存在的不同不得作为平台实施分歧定价的捏词。
　　五、500+移动金融App备案与评测
　　（一）移动金融App备案情况：548款App通关，银行占八成
　　为了标准金融机构和金融科技公司汇集、利用小我金融信息行为，中国群众银行于2019年9月公布了《移动金融客户端利用软件安好打点标准》，要求银行业金融机构、证券公司、基金公司、期货公司、私募投资基金打点机构、保险公司、非银行付出机构，从资金安好、信息庇护等方面展开内部评测，由中国互联网金融协会负责金融App实名备案、风险监测等工作。
　　在《移动金融客户端利用软件安好打点标准》中，针对小我金融信息，央行从汇集、利用、分享、存储、删改停止了明白标准：
　　1）金融机构在操纵App汇集小我信息时，必须昭示目标、方式和范围；不得以默许、绑缚、停止安装利用等手段变强逼迫用户授权；2）不得汇集与其金融效力无关的小我金融信息；应采用数据加密、拜候控制、签名认证等办法，避免小我金融信息被犯警窃取、泄露或篡改；3）在App被卸载后不得保存小我金融信息，不得泄露、犯警出售或犯警向他人供给小我金融信息。
　　在此以后的2年内，很多金融相关机构积极整改自动介入App备案。
　　零壹智库统计发现，从2020年6月至2021年2月，中国互联网金融协会前后公布了6批移动金融App备案名单，合计有202家公司、548款App经过备案。（具体名单拜见附件1）
　　表 8：互联网金融协会6批金融App备案情况

　　数据来历：零壹智库，中国互联网金融协会
　　除了央行要求的金融机构之外，一些金融科技公司也介入备案申请，例如京东科技（京东金融App）、携程小额存款（携程金融App）、360数科（360借条App）等。整体来看，银行是数目最多、也是最积极的金融机构，累计有158家银行介入了备案，占公司总数的78%，有436款App经过了备案，占App总数的80%。
　　虽然备案App数目已经打破500款，但仍然有大量的金融机构未介入进来，比方：银行条线的华夏银行、上海银行、网商银行等；保险条线的中国人保、中国人寿、承平洋保险等；消耗金融条线的尚诚消金、海尔消金等；而证券和期货行业均未有公司介入。
　　表9：各类金融机构App备案情况

　　数据来历：零壹智库，中国互联网金融协会
　　1.202家银行介入备案，城商行、农商行、民营银行介入度有待进步
　　从备案情况来看，银行不竭在积极介入央行倡议的金融App备案，停止2021年2月，已经有158家银行介入并经过了备案申请。
　　这些银行包含6家国有大型银行、8家股份制贸易银行、30家城市贸易银行、89家村镇银行、13家农村贸易银行、6家农村信誉社、4家民营银行和2家外资法人银行。
　　表10：手机银行App备案情况

　　数据来历：零壹智库，中国互联网金融协会
　　在首批备案名单中，已经有19家银行介入备案，占备案公司总数的58%。从App范例来看，首要以小我银行App和信誉卡App为主。
　　以后的备案工作中，不竭有新的银行介入，占比不竭增加。在第6批名单中，有52家银行介入备案，占比公司总数的95%。而且，企业银行App、直销银行App、收银工具App、托管银行App等也出现在备案名单中，小我银行App仍然是首要备案主体。
　　虽然从范围上来看，银行的介入度最高。可是从银行业整体范围来看，停止今朝仍然有多量银行未介入备案工作。例如：
　　股份制贸易银行有3家未介入备案，分袂是华夏银行、渤海银行和恒丰银行；城市贸易银行有76家未介入备案，占比为56%，例如晋商银行、上海银行、长沙银行等；民营银行有13家未介入备案，占比为68%，例如金城银行、网商银行、中关村银行等；农村贸易银行、农村信誉社和村镇银行合计有3798家未介入备案，占比到达96%。
　　除此之外，我国41家外资法人银行，仅3家银行介入了备案，分袂是东亚银行、恒丰银行和汇丰银行。
　　一些银行之所以未介入备案，有一部分缘由是并没有开辟本人手机银行App，也就无需停止备案。
　　2.保险行业仅13家公司介入备案，介入度不跨越7%
　　停止2021年2月，在保险行业当中，有13家公司介入App备案，App数目合计28款。其中，有4家公司归属于安然团体，合计备案10款App。
　　图10：安然团体旗下的10款保险类App备案挂号情况
　　材料来历：互联网金融协会，零壹智库整理
　　按照银保监会网站查询，我国产险和人身险公司合计178家。而介入备案的保险公司有12家，占比不敷7%。有多量保险公司未能积极介入金融App备案工作，例如中国人保、中国人寿、承平洋保险、泰康保险等保险公司也均未出现在备案名单中。
　　在2020年，零壹财经对12款保险公司App停止评测，过半的公司遍及存在逼迫赞成隐私政策、赞扬告发渠道不健全、密码存在安好风险、小我信息存在泄露风险等题目。
　　3.9家消耗金融公司介入备案，介入度不跨越40%
　　零壹智库监测发现，停止2021年3月初，我国已开业建立的消耗金融公司合计为28家，其中25家上线了金融App产物，未上线App的3家公司分袂是小米消金、中信消金和苏银凯基消金。
　　图 11：消耗金融公司的9款App备案挂号情况
　　材料来历：互联网金融协会，零壹智库整理
　　在25家已上线App的消耗金融公司当中，唯一9家机构介入备案，具体包含招联消金、顿时消金、兴业消金、华夏消金、中邮消金、盛银消金、蒙商消金（公司称号更名为蒙商消金，App称号仍相沿包银消金）和安然消金等8家经过备案的机构，同时还有长银58消金今朝在拟备案名单中；而已上线App、未停止备案的残剩16家消耗金融公司，分袂是捷信消金、中银消金、杭银消金、尚诚消金、长银消金、海尔消金、湖北消金、哈银消金等。
　　4.33家付出及金融科技公司介入备案，微信、付出宝、京东金融均已经过
　　除银行App外，付出和金融科技（含信贷）类也是备案数目最多的一类App。在中国互联网金融协会公布的6批备案名单和2批拟备案名单中，有33家公司出现在其中，App数目合计92件。其中，微信、付出宝、京东金融等App均经过了备案。
　　图 12：付出及金融科技公司的部分App备案挂号情况

　　材料来历：互联网金融协会，零壹智库整理
　　随着我国监管部分日益重视小我信息庇护，介入App备案的公司也慢慢增加。虽然按照央行要求，证券公司、基金公司和期货公司均在备案范围内，但在中国互联网金融协会的公然信息中，未有任何一家证券公司和期货公司介入，基金行业也唯一2家公司介入。
　　若何强化金融市场对小我信息的庇护，除了监管层强化监管力度，同时也需要金融机构积极自动介入，在双方配合保护下，才能有用进步金融行业风险监测才能，营建安好牢靠的投融资情况。
　　（二）79款金融App被工信部传递，触及10大题目
　　随着金融消耗行为的不竭线上化，很多侵害小我消耗者正当权益的行为都发生在金融App中，包含小我信息安好、小我隐私和账户权限等方面题目。
　　曩昔几年，工信部出台多项标准性文件，对各类App停止检测并对侵害用户正当权益的违规App停止传递和下架等处置。零壹智库的统计显现，从2020年头至2021年3月，工信部及其部下部分累计传递了1500多款App存在侵害用户权益行为，其中有79款为金融App。这些金融App包括了银行、保险、证券、基金、付出、消耗金融、投资理财、信贷等多品种型。
　　从运营公司范例来看，既有银行、保险、证券、基金一类的金融机构，例如交通银行（买单吧App）、广东农信（广东农信App）、微众银行（小鹅花钱App）、中邮消耗金融（中邮钱包App）、安然保险（安然金管家App）、富德生命人寿（E动生命App）、富途证券（富途牛牛App）、第一创业证券（一创智富通App）、华夏基金（华夏基金管家App）、金斧子基金销售（金斧子基金App）和展恒基金销售（展恒基金）等。
　　也有消耗者常见的金融科技公司，例如小赢科技（摇钱花App）、分期乐收集科技（分期乐App）、嘉联付出（立刷App）、移卡科技（乐刷商务版App）、万达普惠收集小贷（万达普惠App）、小花互联网金融（小花钱包App）、财富趋向（通达信App）、顺丰金融（顺丰金融App）、玖富数科（悟空优选App）和飞贷金融科技（飞贷App）等。
　　这些金融APP存在以下题目：1）未说明汇集利用小我信息的目标、范例、方式；2）违规汇集小我信息；3）超范围汇集小我信息；4）账号注销难；5）未供给删除、更正或赞扬告发的功用或渠道；6）许诺时限跨越15个工作日或未许诺时效；7）隐私政策难以拜候；8）以默许方式赞成隐私政策；9）频仍索权；10）逼迫用户利用定向推送功用等。
　　其中，“未说明汇集利用小我信息的目标、范例、方式”，“违规汇集小我信息”，“违反需要原则汇集小我信息”和“账号注销难”显现频次最高。
　　1.未说明汇集利用小我信息的目标、范例、方式
　　有跨越一半的金融App在隐私政策傍边未逐一列出App(包含拜托的第三方或嵌入的第三方代码、插件)汇集利用小我信息的目标、方式、范围等。
　　常见的情况有：在隐私政策傍边，利用概括性描写或不无缺列觉汇集小我信息的功用、目标、范例、范围等。例如利用“等、例如”等方式不无缺罗列。一些公司经过这类方式，隐瞒本人存在超范围汇集小我信息的行为。
　　在工信部传递的79家金融App傍边，中邮消耗金融（中邮钱包App）、顺丰金融（顺丰金融App）、广州银行（广州银行App）等43家公司均存在这些题目。
　　2.违规汇集小我信息
　　在工信部传递的名单中显现，通付宝（通付宝App）存在“初度开启App，未赞成隐私政策前行为监控发现获得GET_TASK检索了利用法式、Android ID、MAC地址、IMEI、IMSI等用户信息”。
　　在《中华群众共和国收集安好法》第四章收集信息安好第四十一条“收集运营者汇集、利用小我信息，该当遵守正当、正当、需要的原则，公然汇集、利用法则，昭示汇集、利用信息的目标、方式和范围，并经被汇集者赞成”
　　不言而喻，该行为在未经过用户赞成，间接汇集小我信息，完全违犯了《中华群众共和国收集安好法》。
　　存在该题目标还有东莞银行（东莞银行App）、万达普惠（万达普惠App）、前海迅智（股票牛App）等。

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