相互宝老成员们注意！相互宝关停前，这个操作你可千万不能 ...

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上个月底，国内最大的网络互助平台相互宝宣布将于2022年1月28日关停，眼看今天24号，也就剩下最后不到一个礼拜时间了。

我应该算是最早的一批加入相互宝的成员，当初加入的时候我其实没太多的思考，就冲着相互宝可以提升我的保障力度（出险和我的商业保险是叠加累计赔付），而且相比一般重疾险几千块的价格，相互宝的分摊金简直是便宜到家了。

虽然过去三年，随着救助人数的增多，相互宝分摊金每年都在增长，但最多的2021年也就分摊了150多块。一顿火锅钱就可以获得30万的重疾保障，这样高性价比的保障绝对找不出第二家。

相互宝“我为人人，人人为我”的互助精神我个人是非常认可和接受的，这其实也是最早商业保险的原型。

上周五，我看到相互宝发布了关停前的最后一期公示，本期救助患病成员3959名，所需互助金5.8亿继续由相互宝平台承担，无需成员分摊。



加上2021年12月28日的5.6亿元、2022年1月14日的5.6亿，相互宝承担的关停公告后的3期互助金，已经超过了17亿元。

17亿还远远不够，因为相互宝的关停公告里也说了，在关停之日前首次确诊的成员，依旧可以按照互助规则，在确诊后180天内申请互助金，有机构根据相互宝往期的历史数据估算，预计这部分成本还得有10多个亿。

另外，为了防止互助关停后成员们的保障中断，相互宝官方还提供了转保险的方案可供成员选择，而且这款保险前3个月免费，虽然看起来单个人的补贴没多少，但相互宝现在还有几千万的用户，这部分费用动辄就是几个亿的支出。


此前有媒体曾报道，说相互宝累计承担的关停成本可能超过30亿。



即使关停，也要站好最后一班岗。我个人认为，相互宝的关停方案没得说，也足够有诚意了。

借着关停前的最后一期公示，相互宝还公布了平台运行3年来的互助数据，包括总人数、男女高发重疾、平均患病年龄、受助成员地区分布等信息。



上面有几个数据还是值得重视的，也非常有价值，我跟大家稍微聊聊。

1、男性平均患病年龄39.3岁，女性平均患病年龄42.1岁；

这个和目前重大疾病发病率年轻化、低龄化趋势基本是一致的。

最早的一批80后，现在已经是40岁的人了，已经开始进入重症疾病高发的年龄区间。

而且，80后基本都是家庭的中流砥柱，上有老下有小，每个人身上都背负这家庭的压力，这个时候就更应该关注自己的身体健康，一旦因为健康问题倒下，会给家庭带来巨大风险。

比如我今年协助过几位重大疾病理赔客户，基本都是80后和90后，最年轻的一位只有24岁。

2、女性癌症理赔量远远超过男性，男性心脑血管疾病理赔量则超女性；

这其实也凸显男女在不同疾病类型的发病率差异特别，关于这个结论，之前我就有看过某再保险的报告，在150余万重大疾病保险赔案当中，女性客户81%出险都是恶性肿瘤。



相比之下，男性的比例只有54%，差了近27个百分点。而且，肯定有人会惊讶，为何女性的肺癌发病率也这么高？

男性肺癌高发的原因可以理解，因为抽烟。

女性肺癌高发的原因，除了二手烟的影响外，跟油烟也有很大关系。有研究显示，世界上1/3的肺癌发生在中国，最大的诱因是香烟和油烟。

对于重疾年轻化的趋势，我们一方面应该重视身体发出的信号，定期体检，如有家族史或相关病史，更应有针对性地进行早癌筛查，做到早筛查、早诊断、早治疗；

另一方面，也应提升风险保障意识，在可承受范围内增加经济保障，避免因重症导致高额治疗费用与收入中断的“因病致贫”现象。

不管怎么说，相互宝三年互助数据也再次给我们敲响了一个警钟，不要以为重大疾病都是老年人的专利，从哇哇坠地的婴幼儿到少年、青年、中年人都有患上重疾的概率。因此尽早地配置上一份保险十分必要。

相互宝虽然宣布马上要退出，但我注意到他们也提供了一个比较好的承接和转保方案，即健康福•重疾1号。


我研究了下这个重疾1号，觉得还不错很早就转了。而且我注意到页面的实时数据显示，现在已有1000万老用户转投了“健康福”系列重疾险。




下面我也跟大家稍微讲讲这个重疾1号。



产品页面显示，用户可根据需求选择相互宝推荐的一年期重疾产品，1月28日0时前参保该产品，无需重新计算等待期，无需重新健康告知，还有3个月的免费期。

也就是说，重疾1号的健康告知以加入相互宝时的身体状况为准，这个可太重要了，后面我会详细讲讲。

这款“健康福”重疾1号系列保险由人保健康、阳光人寿承保，一共有三款产品，分别对应了相互宝现有的大病互助计划（0-59岁）、老年防癌互助计划（60-70岁）和慢病互助计划。



区别于相互宝只保障大病，“健康福”重疾1号系列保险的保障范围有所扩大。

例如，“健康福·重疾1号”（0-59岁）的保障范围涵盖重大疾病、罕见病以及多种中症、轻症。根据所患疾病种类，参保用户可在30万或10万的总额度内申请多次理赔。

费率表显示，“健康福”重疾1号系列保险在价格上具有优势。


30岁以下用户参保，一年保费不到100块钱，与相互宝分摊金额基本相当。而且在缴费机制上，也沿用了相互宝，可每月分2期缴纳保费，形式相对灵活，降低用户经济负担。


综合来看，“健康福”重疾1号系列保险是综合了多方因素后的选择，在价格和保障权益之间做了一些取舍，尽可能延续中低收入人群的保障。

但考虑到续保和长期性价比，依然很难全面超越相互宝，但是目前比较符合相互宝成员诉求的方案。

我之所以看了就立马选择加入，简单总结起来就是以下5个要点：

1）便宜，性价比高；
2）保障责任简单，清晰，明了，实用；
3）无需重新健康告知，无需重计等待期；
4）投保送3个月赠险，相当于前3个月免保费；
5）一年期和长期重疾搭配起来更实用，保障更强悍；

我建议以下三类相互宝成员一定要转保险。

第一，对于没有其他重疾险保障的相互宝成员，这个保险一定要先转。

虽然短期重疾险无法保证续保，但价格便宜，至少可以先转短期重疾险做过渡，等以后有钱了，再慢慢配备长期重疾险。

而且说句实在话，有一份保障总比没有好。如果相互宝不提供转保险的方案，那很多人可能就要直接“裸奔”了。

现在不仅有转保险的方案，而且有这么大力度的特权和优惠，建议大家可以把握住，别等到关停之后再后悔。

第二，是这两年身体状况出现问题的成员，这部分成员重新购买重疾险产品大概率会被各大保司拒绝，但相互宝推荐的这款重疾险的健康告知是按加入相互宝之前的身体情况，免重新健康告知和重计等待期，非常友好。

第三，是需要加保的成员，重疾险是可以叠加的，重疾保额可以增加。

所以三个月的免费保障不要白不要。更重要的是，如果你想买其他重疾险产品，基本也要有三个月等待期。转保过去免费保障三个月，刚好平稳度过等待期，避免裸奔。

最后，给大家晒下我的健康福•重疾1号的保单详情，还剩下最后4天时间，大家有需要的可以抓紧了。



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