理赔有猫腻？在建设工程里，这个产品不可或缺！

工程机械设备综合保险
这个产品不可或缺！
在建设施工过程中，各类施工机械设备是必不可少的，且工程规模越大，施工机具的体量越大、使用频率越高。如挖掘机、塔吊、起重机等施工机具往往操作难度较大，且本身造价不菲，一旦发生意外事故损失巨大。那么要如何规避工程机械损失带来的风险呢？
工程机械设备面临哪些风险

伴随着工程机械设备产业的快速发展，工程机械设备保险也如火如荼。同时，工程机械设备的出险概率也与日俱增，工其出险的主要原因可大致归为意外因素和自然因素。
一意外事故
1、人为因素：操作员技术不纯熟、经验不充足
2、碰撞、倾覆、侧翻等风险：施工地形地貌复杂的工程
3、火灾、自燃：内部电器、线路等故障，与产品质量、违规操作、设备保养有关。
4、飞行物体及其他空中运行物体坠落：主要是在矿山、山体作业的工程机械
二自然灾害风险
1、暴雨、洪水
2、崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉

工程机械设备综合保险产品介绍
通常的一切险中，施工机具属于特约承保标的，需要约定具体施工机具的数量和金额才能承保，基于施工机具的特殊风险和局限性，导致其很难纳入工程险的保单中。于是便出现了独立的、特殊的财产保险——工程机械设备综合保险。
01保障内容
工程机械综合保险是以经国家有关部门检测合格、依法登记、具备有效运行证的工程机械设备为保险标的，对设备作业过程中遭受意外事故或自然灾害，施工过程中造成第三者损失，被保险人的雇员在施工过程中遭受意外事故承担赔偿责任的保险。
02保险责任——主险
工程机械设备综合险主险保障内容一般为列明责任，承保责任基本等同于财产综合险
03保险责任——常见附加险
1、碰撞、倾覆责任扩展条款：
赔偿因操作手的疏忽大意或操作不当等导致设备的碰撞或倾覆造成保险标的的损失；
赔偿人为因素造成的碰撞事故或设备倾覆导致的损失。
2、雇主责任保险：
赔偿合格操作人员在施工过程中遭受意外致伤残或死亡，由被保险人承担的死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用以及法律费用。
3、第三者责任险：
赔偿在操作工程机械设备过程中由于疏忽或过失造成第三者人身损害或财产的直接损毁，应由被保险人承担的部分。
4、设备盗抢附加险：
赔偿被盗窃、抢劫、抢夺，立案侦查满三个月未查明下落的损失或受到损坏或造成工程机械设备零部件/附属设备丢失需要修复的合理费用
5、自燃损失附加险：
赔偿使用过程中因自身电器、线路、油路、供油系统、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧造成的损失，以及必要、合理的施救费用
04哪些不能保

1、物质损失部分：
对于工程机械的内在缺陷、自然磨损、自然损耗、市场价格变动造成的贬值、车灯和倒车镜等部件的单独损坏等等；
2、第三者责任部分：
对于地震及地震次生灾害、雷击、台风、洪水等自然灾害，设备转场过程中第三者责任，设备在检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间等等；
3、雇主责任部分：
对于被保险人雇员治疗中产生的陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费及空调等费用。

工程机械设备综合保险的保险标的与保险责任范围较大，适用大部分建筑工程机械设备，通过各种附加险的补充能够满足基本的风险保障需求。但保险投保时的足额与不足额、免赔额与责任免除都影响最终的风险补偿结果，因此选择投保时还需参考自身需求与保险合同条件。此外，通过不同险种的相互补充，也能够有效转移风险因素，达到最大限度的风险转移。

哪些工程机械设备可以投保
工程机械设备是指无需上机动车辆牌照的特种工程机械及其他设备，包括但不限于以下机械和设备：
全国工程机械行业发展较为发达的地区，从地域分布上来看，主要集中于东部沿海、湖南、四川等省份，例如徐州地区工程机械产业群，湖南长沙市工程机械产业群，山东工程机械产业群，长三角工程机械产业群等。业务一般来自于以下渠道：

保险索赔流程中的注意事项

01在提车后
用户需核实所购保险，并应该向保险联系人询问保单的大体保障范围，知道哪类事故是属于保险责任的，切记全险≠全赔。另外用户应妥善管理保单，保留保险负责人联系方式。
02意外事故发生后
用户应立即拨打保险公司电话，并抢救受损设备，采取有效措施防止损失扩大，同时保留好事故现场等待保险公司查勘。如果事发地点的环境危险，随时可能导致机械设备进一步受损，用户需将设备转移到安全地。
03在电话报案时
用户应简洁明了地描述事故发生的时间、地点和情况，不要主观推断事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用户应该说“我在某地点施工过程中，发生意外碰撞”而非“我刚才刹车没刹住撞上了”，用户须知在报案电话中使用的语言不当，很可能是造成后期保险遭拒赔的原因。
04在电话报案之后
保险公司会与用户约定去现场查勘的时间。目前工程机械保险市场上，保险公司委托公估人到现场查勘时，会与客户核实保单信息、将事故现场拍照、了解事故经过及清点登记受损财产等。
05查勘之后数日内
根据查勘记录来确定事故是否属于保险责任以及损失的情况如何。具体哪些受损部件需要维修，报价如何，用户的每一步维修方案都应预先告知保险公司并经其确认。另外，用户一定要保留维修单证，发票及报价单等。
06设备修复后
用户应尽快将保险公司所要求的票据和资料一起邮寄给公估人并确认其收到。提交票据资料是最后关键的一步，提交后，保险案件便可以进入赔付阶段。

可能引起拒赔的几个要点

01保险地址
某些保险公司出具的保单中所载明的保险财产地址为限定区域。也就是说如果用户的机器设备跨出该限定区域施工，保险公司可以拒赔。对此，如果用户购机时预计自身将去限定区域以外地点施工，则须向其销售经理说明情况，让其协助向保险公司对保单进行批改，以保证合理索赔。
02操作证
保险公司对工程机械的操作证都有要求，各保险公司的要求没有统一标准。因此用户要了解清楚所持保单的保险公司，认可哪些类型的操作证，并严格持证施工，否则可能遭拒赔。
03免赔额
保险公司免予赔偿的额度。通常保险都会设置一个免赔额并载于保单。用户在事故发生后，可粗略估计损失情况，如果不超过免赔额，则无需向保险公司报案，因为不到免赔额的损失是无法得到索赔的，不仅浪费时间还耽误设备的维修，通常低于免赔的事故可自行处理。

经常被忽视的几个误区
误区一：全保≠全赔偿
“全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”，而除了几个主要险种外，还有很多相关的附件险种。因此，上“全保”并不等于全赔。

误区二：承保价值越高日后理赔金额越高
如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格，而如果您是续保，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此，您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。

误区三：购买不计免赔≠全赔
在投保时很多车主都会选择不计免赔。购买了不计免赔特约险后，并不是所有的事故都会得到百分百赔付，还是有一些特殊事故，保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围。比如多次出险、超范围行驶、车辆超载等，一般会加扣免赔率。

误区四：车辆损失配件≠全部更换新件
保险车辆出险之后，并不是所有有损失的配件都可以更换处理的，对于那些能够修复处理的配件，保险公司会根据保险法要求以修为主，修复后客户可以对修复的配件验收。

误区五：出险≠全赔
很多出险客户因出险后，心理紧张、不知所措，48小时内没有及时向交警和保险公司报案，事后才想起向交警和保险公司报案，导致交警和保险公司均无法核实事故真实性，从而保险公司很容易认为是假现场而不予赔付。

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